Udzielanie pożyczek przez banki i różnorodne parabanki jest w naszym kraju prawdziwym standardem. Nie da się bowiem ukryć, że nie jesteśmy wstanie przewidzieć nagłych wypadków czy inwestycji, które w pewien sposób trzeba sfinalizować. Wówczas to właśnie pożyczki stanowią dla nas ten dodatkowy „zastrzyk” gotówki. Jednak jak udzielana jest pożyczka?
Obecnie proces ubiegania się o pożyczkę, choć może wydawać się prosty, opiera się na ściśle określonych procedurach, które różnią się w zależności od rodzaju instytucji – bankowej lub pozabankowej. Niezależnie od wyboru, kluczowe znaczenie ma spełnienie kryteriów formalnych oraz udokumentowanie wiarygodności finansowej. Czas trwania całego procesu zależy od kwoty, rodzaju produktu oraz polityki kredytowej danej firmy – może to być kilka minut lub kilka dni roboczych.
Jakie są koszty związane z udzieleniem pożyczki?
Klienci banków i parabanków zwykle twierdzą, że jedynym kosztem związanym z udzieloną pożyczką, są oprocentowane raty. Tak naprawdę kosztów dodatkowych jest o wiele więcej. Zalicza się do nich chociażby:
Prowizja dla banku – jest ona pobierana jednorazowo.
Ewentualne ubezpieczenie pożyczki – które w niektórych przypadkach jest wymagane.
Jak więc widać na finalne koszty pożyczki nie składa się jedynie stopa oprocentowania.
Dodatkowo, niektóre instytucje stosują opłaty przygotowawcze, koszty obsługi wniosku, a także koszty związane z windykacją – w przypadku opóźnień w spłacie. Przy produktach oferowanych przez firmy pozabankowe mogą pojawić się też tzw. opłaty administracyjne czy koszty SMS-ów informacyjnych. Dlatego tak istotne jest, by przed podpisaniem umowy zapoznać się z Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie opłaty składające się na całkowity koszt pożyczki.
Jakie są etapy udzielania pożyczki?
Z punktu widzenia przyszłego pożyczkobiorcy, udzielanie pożyczek przez banki jest drogą przez mękę. Cały proces rozpoczyna się oczywiście od złożenia wniosku o pożyczkę, a następnie dostarczenia kompletu niezbędnych dokumentów. Kolejnym etapem jest oczekiwanie na to, aż bank zweryfikuje naszą zdolność kredytową oraz sprawdzi rejestry dłużników. Następuje podjęcie decyzji i ewentualnie przyznanie – lub nie – dodatkowych środków.
W praktyce każdy etap pełni określoną funkcję: wniosek zawiera dane osobowe i finansowe, dokumentacja (np. zaświadczenie o zarobkach, PIT-y, wyciągi z konta) pozwala instytucji na ocenę naszej sytuacji materialnej, a weryfikacja w bazach dłużników (BIK, KRD, ERIF) pomaga oszacować ryzyko kredytowe. Jeśli wszystkie te kroki przebiegną pozytywnie, dochodzi do podpisania umowy i uruchomienia środków. Coraz częściej, dzięki cyfryzacji usług, cały proces może odbyć się online – zdalnie, bez potrzeby osobistej wizyty w oddziale.
Jakie są rodzaje pożyczek?
Rodzaje pożyczek to bardzo szeroki temat. Przede wszystkim najważniejszy podział obejmuje pożyczki długo i krótko terminowe. Co więcej można również wskazać w tym momencie na chwilówki, które przyznawane są w ciągu 15–30 minut. Kolejnym rodzajem pożyczek może być pożyczka konsolidacyjna i pożyczka dla zadłużonych, która pomaga spłacić już istniejące zobowiązania.
Do popularnych typów pożyczek należą również pożyczki ratalne (udzielane na dłuższy okres i spłacane w miesięcznych ratach), pożyczki lombardowe (z zabezpieczeniem w postaci zastawu), a także tzw. pożyczki społecznościowe, udzielane za pośrednictwem platform peer-to-peer. Każdy z tych produktów ma inną specyfikę i grupę docelową, dlatego ważne jest dopasowanie oferty do aktualnych potrzeb i możliwości spłaty. Na przykład chwilówki mogą być atrakcyjne dla osób w nagłej potrzebie finansowej, ale ich krótkie terminy spłaty i wysokie koszty wymagają ostrożności.
Pożyczka a kredyt – czym się różnią?
Pożyczka a kredyt z pozoru wydają się być dokładnie tym samym produktem bankowym. Tak naprawdę, pojęć tych używa się zamiennie. Niemniej jednak warto zaznaczyć, że kredyt zwykle odnosi się do zobowiązań na wysokie kwoty i mocno rozciągniętych w czasie spłaty. Pożyczka zaś może obejmować niskie kwoty i być udzielona nawet na miesiąc.
Różnice między pożyczką a kredytem mają jednak nie tylko charakter praktyczny, ale i prawny. Kredyty udzielane są wyłącznie przez banki, na podstawie przepisów ustawy Prawo bankowe, i muszą mieć formę pisemnej umowy zawierającej wszystkie parametry finansowe. Pożyczki mogą być udzielane także przez inne podmioty – osoby fizyczne czy instytucje pozabankowe – a forma ich udzielenia jest mniej sformalizowana. Pożyczki mogą być bezodsetkowe (np. między znajomymi), co w przypadku kredytu nie jest możliwe. W praktyce to rozróżnienie ma znaczenie przy dochodzeniu roszczeń czy zgłaszaniu skarg do instytucji nadzoru.
